赌博，以及我们在ABC后一章会提到的其他强迫性消费行为，在财务恶化中扮演重要的角色，其中也包括强迫性储蓄行为。

ABC近柏恩斯被要求与一位朋友的妹妹见面，我们姑且叫她苏菲。柏恩斯的任务是让她相信她很有钱。

苏菲已经离婚，有两个已上稿中的孩子，接近五十岁，受过良好教育，是一位社工，年薪六万五千美元，但拜她弟弟──一位很棒的投资者──所赐，她拥有一千万美元的资产。

可想而知，苏菲非常富有，但她却不这么认为，也舍不得买一部新车、买新衣服（她都在慈善商店买二手衣），以舍不得时常到餐厅用餐或度假。

柏恩斯花了一个小时让苏菲知道，其实她可以过得比现在更常消费且安全无虞的生活，之后他开始探讨苏菲的消费恐惧症。

再过一个小时后，真相大白。原来苏菲不希望在她工作时出现新的BMW房车或ABC服饰，因为她的社工同僚们没有那么富有，而且她服务的对象多半一贫如洗。她不希望感觉格格不入或招忌。

此外，苏菲也不想让她的孩子知道她很有钱，事实上，她跟他们说了相反的话──她很穷，所以他们也很穷。苏菲坚信，母亲有钱会宠坏孩子，并且破坏亲子关系。

在晓以大义一番后，柏恩斯让苏菲点头买一栋度假屋。苏菲买了度假屋，但除此之外，她仍困在旧的消费习惯里。

经过ABC后一次结算，苏菲拥有一千五百万美元的资产，但她仍继续在慈善商店购物。

有趣的是，苏非在跟柏恩斯见面之前，她甚至不知道自己究竟有多少钱，也不想知道。

世上有很多像苏菲这种人，其中多数是已婚妇女，她们将钱交给丈夫打理，这种情况常常让妻子对于家庭真正负担得起的数字一无所知。

她可能会去疯狂大采购、每三年重新装潢房子一次、预约豪华的假期──任何你想到的东西──但前提都在她丈夫赚的钱比现在还多，或者他们的资产远远大于目前所有。不然她可能就会省吃俭用，因为她会低估丈夫的收入和他们的资产。

ABC近有一份由美国俄亥俄州立大学经济学家札格斯基（Jay Zagorsky）所做的研究证实，许多夫妻不是不说话，就是不会坦诚布公地谈论财务状况。

研究显示，夫妻对另一半收入多少和他们共同拥有多少资产的认知非常不一致。

一项对夫妻所做的调查显示，一半以上的丈夫和妻子对家庭收入的认知差距在五千美元以上，有百分之十的夫妻认知差距在一万五千美元以上。

假设美庭税前所得的中间数低于五万美元，这将是一笔很大的金额。研究还显示，相对于丈夫，妻子往往低估了家庭的收入和资产，夸大了家庭的债务。

这是怎么回事？可能有些丈夫羞于告诉妻子关于收入或股票投资失利的真相，其他的可能是控制狂、储蓄狂或胆小鬼。

不管夫妻间在财务上缺乏沟通的理由是什么，都必定会破坏消费平滑。正如我们所见，只要在年轻时有一点减少消费或过度消费时，就可能对退休后的生活水准造成重大的消费中断。

※ 经济精神分裂症

二○○二年，普林斯顿大学心理学教授卡纳曼（Daniel Kahneman）获得诺贝尔经济学奖，得奖理由是“将心理学研究上的综合洞察力应用于经济学中，特别是关于人类在不确定情况下的判断和决策。”

卡纳曼和已故的特沃斯基（Amos Tversky），共同启发经济学家建立了先前提到的行为财务学（behavioral finance）领域，明确提出人们在理财时有各种心理和神经上的问题。

这个领域ABC有趣的地方是关于经济精神分裂症（economic schizophrenia）的部分──我们在稍早曾提出的建议，即我们未来和当前的自我，事实上是二个分裂的人，在一个心灵里不断争夺主导权。

正如这句话本身一样古怪，有愈来愈多经济学家正在写一个数学模型，有关人当前和未来的自我被困在资金管理控制上永不止息的斗争。

当目前的自我掌握主导权时，我们会竭尽所能地消费；而当未来的自我掌握主导权时，我们会把钱存在帐户里，只有未来的自我可以拿到这笔钱而不会被罚款。这里的例子包括401（k）计划、医疗储蓄帐户，和529大学储蓄帐户。

想想看这些帐户，每个都锁住了我们的钱，只为了ABC一个未来目标，如果我们违反了自己的承诺，就会狠狠甩我们一巴掌。

如果我们很理性，能充分控制自己的冲动，那我们究竟为什么要限制自己拿自己的钱呢？

这个自我控制的问题，是经济学家近年才发现的概念，听起来可能很奇怪，但这些例子在我们周遭比比皆是。

有五分之三的美国人超重，十分之三的人是病态性肥胖；有五分之一的美国人吸烟；赌博，就如之前所述的十分泛滥；而有五分之一的青少年在日常生活中使用非法毒品。

其实，经济学家思考自我控制的问题已经有五十年了，ABC个做这种分析的是美国西北大学经济学家史托斯（Robert Strotz），计划名称为“时间不一致性”（time inconsistency），提出了人们有坚持其储蓄计划的问题。

近年来，莱布森承续了史托斯的研究。他已经让我们看到，经济上的“化身博士” （Dr. Jekyll and Mr. Hyde）就是时间不一致性的呈现。

他们试图透过锁定特定的资产、达到特定的目的来自我控制，甚至会以过稿的利率借贷来填补收入的不足，避免陷入某些钱坑。

莱布森和其他经济学家，包括美国芝加哥大学的诺贝尔奖得主贝克（Gary Becker），以及史丹福大学的贝恩罕，皆视我们目前部分无法控制的消费为一种成瘾行为。

这个说法听起来极端，但这正是那些康复小组（recovery group）笑话的由来──大多数的人多少都对某些东西上瘾。

克里寇夫有位名叫史蒂夫的朋友，自命为红酒鉴赏家。多年来，史蒂夫不断从他愈来愈少的收入中，挪出愈来愈多的钱，购买愈来愈昂贵的红酒，而他树立起的ABC品酒师形象，也深植朋友们的脑海中。

说史蒂夫已经对好的红酒上瘾一点也不为过。事实上，克里寇夫ABC近曾递一杯Gallo红酒给史蒂夫，然后眼睁睁看着他将红酒吐出来，说他在做酸度测试。

克里寇夫有另一位朋友名叫鲍伯，沉迷于租借的跑车。虽然这个嗜好远远超过他的能力所能负担，但他这样做已经行之有年，如果他下半生得被迫得开雪佛兰的休旅车，他有可能会割腕。

克里寇夫还有一位朋友叫珊蒂，则是对漂亮的鞋子毫无招架之力。@(待续)

摘编自 《25岁后一定要懂的40则理财处方笺》 商周出版社 提供